Wohin Ihr Geld geht: Der vollständige Weg einer Einzahlung bei CrowdHive

Die meisten Menschen, die zum ersten Mal eine Crowdlending-Plattform betrachten, haben dieselbe unausgesprochene Frage, und selten die, die sie in die FAQ tippen. Es ist nicht „welche Rendite kann ich erwarten?“. Es ist: wohin geht mein Geld physisch, und wer hält es in jedem Schritt?

Das ist die richtige Frage, und sie verdient eine klare Antwort statt eines Diagramms mit Pfeilen. Hier ist also der gesamte Weg, der Reihe nach, einschließlich der Teile, die weniger angenehm zu erklären sind.

Zwei Dinge sollten Sie beim Lesen im Blick behalten. CrowdHive ist eine Crowdlending-Plattform, keine Bank und kein Sparprodukt, Ihr Geld wird an Kreditnehmer verliehen, und Kreditvergabe birgt das Risiko, einen Teil oder alles zu verlieren. Und die Plattform wird von BellaVista Invest One AG betrieben, einer Schweizer Gesellschaft mit Sitz in Zug (UID CHE-373.552.596), angeschlossen an die Selbstregulierungsorganisation VQF nach Artikel 24 des Schweizer Geldwäschereigesetzes.

Schritt 0: Bevor Geld bewegt wird, Verifizierung

Nichts geschieht, bevor Ihr Konto verifiziert ist. Das ist keine Formalität, die wir erfunden haben; es ist, was unsere AML-Pflichten verlangen, und dieselbe Prüfung, die jeder regulierte Finanzintermediär in der Schweiz durchführen muss.

Sie bestätigen Ihre Identität, wir prüfen, dass Sie die Person sind, die Sie angeben, und wir klären, woher Ihre Mittel stammen. Bis das abgeschlossen ist, können Sie die Plattform ansehen, aber weder einzahlen noch ein Projekt finanzieren. Wenn eine Plattform Sie Geld bewegen lässt, bevor sie weiß, wer Sie sind, sagt das etwas darüber aus, wie ernst sie ihre übrigen Pflichten nimmt.

Schritt 1: Die Einzahlung

Sie überweisen Mittel auf Ihr CrowdHive-Konto. Wir nennen das eine Einzahlung (Top-up) und nicht eine Deposit, und der Unterschied ist nicht kosmetisch. Eine Deposit ist das, was Sie bei einer Bank machen: die Bank besitzt das Geld, schuldet Ihnen einen Anspruch und ist durch Einlagensicherung geschützt. Das ist hier nicht der Fall.

Eine Einzahlung ist Geld, das Sie auf die Plattform gebracht haben, damit es verliehen werden kann. Es ist keine Bankeinlage, nicht durch esisuisse oder ein anderes Einlagensicherungssystem abgedeckt, und CrowdHive ist keine Bank.

Die Mindesteinzahlung beträgt €100. Diese Zahl ist nicht willkürlich: darunter machen Überweisungskosten und das praktische Minimum pro Projekt das Konto unbequem nutzbar.

Geld, das als nicht zugewiesener Saldo auf Ihrem Konto liegt, verdient nichts. Es wartet lediglich. Das ist wichtiger, als die meisten erwarten, siehe den Abschnitt zu Cash Drag weiter unten.

Schritt 2: Entscheiden, wohin es geht

Ihr Saldo tut nichts, bis Sie ihn konkreten Projekten zuweisen. Das tun Sie auf eine von zwei Arten: manuell, Projekt für Projekt, oder über Auto-Invest-Regeln, die gemäß von Ihnen gesetzter Kriterien in Ihrem Namen zuweisen.

Der Mindestbeitrag zu einem einzelnen Projekt beträgt €100. Eine Einzahlung von €100 finanziert also ein Projekt; €1.000 finanzieren zehn, wenn Sie das wollen.

Jedes Projekt auf der Plattform trägt eine Note von AAA bis C, vergeben durch unsere interne Bewertung, und einen Zinssatz, der derzeit im Bereich von 10-17% p.a. liegt, abhängig von Note, Laufzeit und Kreditstruktur. Höherer Zins bedeutet höheres bewertetes Risiko. Diese Beziehung ist die gesamte Logik des Notensystems, und kein Versprechen zu Ihren Gunsten: ein C-Projekt zahlt mehr genau deshalb, weil bei mehr davon Probleme erwartet werden.

Nichts an einem gelisteten Zinssatz ist eine garantierte Rendite. Es ist der vertragliche Zinssatz des Kredits, und Sie erhalten ihn nur in dem Maße, wie der Kreditnehmer tatsächlich zahlt.

Schritt 3: Das Projekt ist finanziert

Ein Projekt bleibt offen, bis es sein Finanzierungsziel erreicht. Ihr Beitrag ist ab dem Moment der Zuweisung an dieses Projekt gebunden.

Planen Sie davon ausgehend, dass ein Beitrag beim Projekt bleibt, bis der Kredit zurückgezahlt ist. Crowdlending ist kein Ort für Geld, das Sie nächsten Monat brauchen könnten. Wenn Ihre Situation so ist, dass Sie die Mittel kurzfristig zurückbrauchen könnten, lautet die ehrliche Antwort: für dieses Geld ist das das falsche Produkt.

Schritt 4: Der Kreditnehmer erhält den Kredit und beginnt zurückzuzahlen

Nach der Finanzierung wird der Kredit an den Kreditnehmer ausgezahlt und der Rückzahlungsplan beginnt. Rückzahlungen kommen planmäßig, und Ihr Anteil, Kapital plus Zinsen, proportional zu Ihrem Beitrag, wird Ihrem CrowdHive-Saldo gutgeschrieben.

Diesen Saldo können Sie dann auf eine von zwei Arten nutzen: abheben oder erneut verleihen. Das erneute Verleihen von Rückzahlungen macht aus einer flachen Rendite eine compoundierende, und genau an diesem Punkt merken die meisten, dass sie lieber eine Auto-Invest-Regel das erledigen lassen als alle zwei Wochen einzuloggen.

Schritt 5: Auszahlung

Sie heben auf Ihr verifiziertes Bankkonto ab. Bei CrowdHive gibt es keine Auszahlungsgebühr.

Wir sind darin präzise, weil die Gebührenstruktur eines der wenigen Dinge ist, die eine Plattform vollständig kontrolliert, und eines der leichtesten, still teuer zu machen. Wir berechnen Ihnen nichts dafür, Ihr eigenes Geld herauszunehmen. Das vollständige Bild dessen, was wir berechnen und was wir zahlen, steht in Gebühren, Boni und Empfehlungen.

Was eine Auszahlung nicht kann: einen Kredit beschleunigen. Nur Ihr verfügbarer Saldo, erhaltene Rückzahlungen plus nicht zugewiesene Mittel, kann abgehoben werden. Geld, das an ein laufendes Projekt gebunden ist, bleibt gebunden, bis dieses Projekt zurückzahlt.

Was passiert, wenn ein Kreditnehmer nicht zahlt

Dieser Abschnitt trennt Plattformen, die sich erklären, von solchen, die das nicht tun, seien wir also direkt: einige Kredite werden nicht performen. In jedem Kreditportfolio, auf jeder Plattform, in jedem Land zahlt ein Anteil der Kreditnehmer verspätet und ein Anteil gar nicht. Eine Plattform, die etwas anderes andeutet, ist entweder noch zu neu, um es gesehen zu haben, oder sie sagt Ihnen nicht die Wahrheit.

Wenn eine Zahlung ausbleibt, durchläuft der Kredit einen definierten Prozess: Erinnerung, formelle Mahnung und dann die in der Kreditvereinbarung und unseren Allgemeinen Geschäftsbedingungen festgelegten Recovery-Schritte. Recovery braucht Zeit, oft deutlich länger als die ursprüngliche Kreditlaufzeit, und gibt nicht immer den vollen Betrag zurück.

Wir betreiben auch einen Provision Fund. Es ist wichtig zu verstehen, was das ist und was nicht. Es ist ein Pool, der unter definierten Bedingungen einen Teil der Verluste auffangen soll. Er ist kein Versicherungsschutz, keine Garantie und kein Entschädigungssystem im regulatorischen Sinne. Er kann aufgebraucht werden. Jeder Schutz, den er bietet, ist durch seine Größe und seine Regeln begrenzt, beides steht in unserer Dokumentation, nicht in Marketingtexten.

Die klare Fassung: Ihr Kapital ist Risiko, und kein Mechanismus auf dieser Plattform nimmt das weg.

Die zwei Kosten, von denen niemand spricht

Cash Drag. Geld, das unzugewiesen in Ihrem Saldo liegt, verdient nichts, während Ihr mentales Modell stillschweigend annimmt, es verdiene 10-17%. Ein Saldo von €1.000, der ein Drittel des Jahres auf passende Projekte wartet, hat eine deutlich niedrigere reale Rendite, als der Headline-Zinssatz andeutet. Das ist das Hauptargument für Auto-Invest, nicht, dass eine Regel besser auswählt als Sie, sondern dass eine Regel keinen Urlaub macht.

Konzentration. Zwei Projekte zu je €100 sind kein Portfolio; es sind zwei Wetten. Die Mathematik der Kreditvergabe wirkt nur zu Ihren Gunsten über eine Zahl von Krediten, die groß genug ist, dass ein Ausfall ein erwartetes Ereignis und keine persönliche Katastrophe ist. Was immer Sie sonst aus diesem Artikel mitnehmen: streuen Sie Beiträge über so viele Projekte, wie Ihr Saldo sinnvoll zulässt.

Was CrowdHive genau ist

Weil die Sprache in diesem Sektor unscharf ist, hier unsere Position präzise:

• Wir sind eine Crowdlending-Plattform. Wir verbinden Investoren mit Kreditnehmern und verwalten die Kredite.
• Die Plattform wird von BellaVista Invest One AG, Zug, Schweiz (UID CHE-373.552.596) betrieben.
• Wir sind der SRO VQF angeschlossen und unterliegen hinsichtlich unserer Geldwäschepflichten der Aufsicht nach Artikel 24 GwG (AMLA).
• Wir sind keine Bank, nehmen keine Einlagen entgegen, und Salden sind nicht durch esisuisse oder ein anderes Einlagensicherungssystem abgedeckt.
• Wir sind nicht von der FINMA als Bank oder Wertpapierfirma reguliert, und nichts auf der Plattform ist Anlageberatung oder eine persönliche Empfehlung.
• Projekte werden über unseren Due-Diligence-Prozess bewertet. Das ist keine Prüfung (Audit) und zertifiziert keinen Kreditnehmer.

Wir nennen die Grenzen lieber klar, als dass ein Leser Schutzmaßnahmen annimmt, die es nicht gibt. Eine Plattform, die bei ihrer regulatorischen Position unklar bleibt, ist das meist absichtlich.

Ein durchgerechnetes Beispiel

Sie verifizieren Ihr Konto und zahlen €500 ein.

Sie weisen je €100 fünf Projekten über eine Bandbreite von Noten zu, zu Zinssätzen im Bereich 10-17%. Rückzahlungen kommen monatlich, jeweils teilweise Kapital und teilweise Zinsen, und landen in Ihrem Saldo.

Nach drei Monaten haben Sie einige hundert Euro an Rückzahlungen angesammelt. Lassen Sie sie liegen, verdient dieser Teil nichts, bis Sie handeln. Also setzen Sie eine Auto-Invest-Regel, die alles über €100 automatisch neu zuweist, mit denselben Noten und Laufzeiten, die Sie bereits gewählt haben.

Im Laufe dieser Kredite wird einer voraussichtlich verspätet zahlen, und es ist durchaus möglich, dass einer nicht vollständig zahlt. Das ist kein Zeichen, dass mit der Plattform etwas schiefgelaufen ist. So sieht ein diversifiziertes Kreditportfolio von innen aus, und deshalb sind fünf Projekte zu je €100 eine grundlegend andere Proposition als ein Projekt zu €500.

Wohin als Nächstes

Wenn Sie die Mechanik der hier genannten Teile wollen, haben wir sie getrennt aufgeschrieben: wie ein Projekt überhaupt auf die Plattform kommt in Wie ein Projekt auf die Plattform kommt, wie Sie lesen, was ein Listing tatsächlich sagt, in Eine Projektkarte lesen, und wie Sie Zuweisungsregeln setzen in Auto-Invest erklärt. Wenn Sie noch am Anfang stehen, führt Ihre ersten 30 Tage durch die gesamte Sequenz.

Und wenn etwas in unserer Dokumentation etwas in diesem Artikel widerspricht, gilt die Dokumentation. Marketingtext ist kein Vertrag; die Allgemeinen Geschäftsbedingungen sind es.