Dokąd trafiają Wasze pieniądze: pełna ścieżka doładowania na CrowdHive

Większość osób, które po raz pierwszy patrzą na platformę crowdlendingową, ma to samo niewypowiedziane pytanie, i rzadko jest to to, które wpisują w FAQ. To nie „jaką stopę zwrotu mogę dostać?”. To: dokąd fizycznie trafiają moje pieniądze i kto je trzyma na każdym etapie?

To właściwe pytanie, i zasługuje na prostą odpowiedź zamiast diagramu ze strzałkami. Oto więc cała ścieżka, po kolei, w tym części, które mniej wygodnie się wyjaśnia.

Dwie rzeczy warto mieć przed sobą podczas czytania. CrowdHive to platforma crowdlendingowa, nie bank i nie produkt oszczędnościowy, Wasze pieniądze są pożyczane kredytobiorcom, a pożyczanie niesie ryzyko utraty części lub całości. A platformę prowadzi BellaVista Invest One AG, szwajcarska spółka zarejestrowana w Zug (UID CHE-373.552.596), zrzeszona w organizacji samoregulacyjnej VQF na podstawie artykułu 24 szwajcarskiej ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy.

Krok 0: Zanim pieniądze się ruszają, weryfikacja

Nic się nie dzieje, dopóki konto nie jest zweryfikowane. To nie formalność, którą wymyśliliśmy; tego wymagają nasze obowiązki AML, i to ta sama kontrola, którą musi przeprowadzić każdy regulowany pośrednik finansowy w Szwajcarii.

Potwierdzacie tożsamość, my potwierdzamy, że jesteście tą osobą, za którą się podajecie, i ustalamy pochodzenie środków. Dopóki to nie jest zakończone, możecie przeglądać platformę, ale nie możecie doładować konta ani sfinansować projektu. Jeśli platforma kiedykolwiek pozwala Wam ruszyć pieniędzmi, zanim wie, kim jesteście, mówi to coś o tym, jak poważnie traktuje resztę swoich obowiązków.

Krok 1: Doładowanie

Przelewacie środki na konto CrowdHive. Nazywamy to doładowaniem (top-up), a nie depozytem, i rozróżnienie nie jest kosmetyczne. Depozyt to to, co robicie w banku: bank posiada pieniądze, jest Wam dłużny roszczenie i jest objęty ochroną deponentów. Tu tak nie jest.

Doładowanie to pieniądze, które przenieśliście na platformę, by były gotowe do pożyczenia. To nie depozyt bankowy, nie jest objęte esisuisse ani żadnym systemem ochrony deponentów, a CrowdHive nie jest bankiem.

Minimalne doładowanie wynosi €100. Ta liczba nie jest przypadkowa: poniżej koszty przelewu i praktyczne minimum na projekt sprawiają, że konto jest niewygodne w użyciu.

Pieniądze leżące na koncie jako nieprzydzielone saldo nic nie zarabiają. Po prostu czekają. To ma większe znaczenie, niż większość się spodziewa, zobacz sekcję o cash drag poniżej.

Krok 2: Decydujecie, dokąd idą

Saldo nic nie robi, dopóki nie przydzielicie go do konkretnych projektów. Robicie to na jeden z dwóch sposobów: ręcznie, projekt po projekcie, albo przez reguły Auto-Invest, które przydzielają w Waszym imieniu według ustalonych przez Was kryteriów.

Minimalny wkład w pojedynczy projekt wynosi €100. Zatem doładowanie €100 finansuje jeden projekt; €1 000 finansuje dziesięć, jeśli tak chcecie.

Każdy projekt na platformie ma ocenę od AAA do C, nadaną w naszej wewnętrznej ocenie, oraz oprocentowanie obecnie w przedziale 10-17% p.a. w zależności od tej oceny, terminu i struktury kredytu. Wyższe oprocentowanie oznacza wyższe ocenione ryzyko. Ta relacja to cała logika systemu ocen, i nie jest obietnicą na Waszą korzyść: projekt oceny C płaci więcej właśnie dlatego, że u większej ich części spodziewane są problemy.

Nic w notowanym oprocentowaniu nie jest gwarantowaną stopą zwrotu. To umowna stopa procentowa kredytu, a otrzymujecie ją tylko w zakresie, w jakim kredytobiorca faktycznie płaci.

Krok 3: Projekt jest sfinansowany

Projekt pozostaje otwarty, aż osiągnie cel finansowania. Wasz wkład jest związany z tym projektem od momentu przydzielenia.

Planujcie przy założeniu, że wkład zostaje przy projekcie do spłaty kredytu. Crowdlending to nie miejsce na pieniądze, których możecie potrzebować w przyszłym miesiącu. Jeśli Wasza sytuacja jest taka, że możecie potrzebować środków w krótkim terminie, uczciwa odpowiedź brzmi: to niewłaściwy produkt na te pieniądze.

Krok 4: Kredytobiorca otrzymuje kredyt i zaczyna spłacać

Po sfinansowaniu kredyt jest wypłacany kredytobiorcy i zaczyna się harmonogram spłat. Spłaty przychodzą zgodnie z planem, a Wasza część każdej, kapitał plus odsetki, proporcjonalnie do wkładu, trafia na saldo CrowdHive.

Tym saldem możecie wtedy zrobić jedno z dwóch: wypłacić je albo pożyczyć ponownie. Ponowne pożyczanie spłat zamienia płaski zwrot w składany, i właśnie w tym momencie większość odkrywa, że woli, by robiła to reguła Auto-Invest, niż logować się co dwa tygodnie.

Krok 5: Wypłata

Wypłacacie na zweryfikowane konto bankowe. Na CrowdHive nie ma opłaty za wypłatę.

Jesteśmy w tym precyzyjni, bo struktura opłat to jedna z niewielu rzeczy, które platforma w pełni kontroluje, i jedna z najłatwiejszych do cichego podniesienia. Nie pobieramy od Was opłaty za wyjęcie własnych pieniędzy. Pełny obraz tego, co pobieramy i co wypłacamy, jest w Opłaty, bonusy i polecenia.

Czego wypłata nie może zrobić: przyspieszyć kredytu. Wypłacić można tylko dostępne saldo, otrzymane spłaty plus nieprzydzielone środki. Pieniądze związane z aktywnym projektem pozostają związane, aż ten projekt spłaci.

Co się dzieje, gdy kredytobiorca nie płaci

To sekcja, która oddziela platformy, które się wyjaśniają, od tych, które tego nie robią, więc bądźmy wprost: niektóre kredyty nie będą spłacane zgodnie z planem. W każdym portfelu kredytowym, na każdej platformie, w każdym kraju, część kredytobiorców płaci z opóźnieniem, a część wcale. Platforma, która sugeruje coś innego, albo jest zbyt nowa, by to zobaczyć, albo nie mówi Wam prawdy.

Gdy płatność zostanie pominięta, kredyt przechodzi przez zdefiniowany proces: przypomnienie, formalne wezwanie, a następnie kroki windykacyjne określone w umowie kredytowej i w naszych Ogólnych warunkach. Windykacja zajmuje czas, często znacznie dłużej niż pierwotny termin kredytu, i nie zawsze zwraca pełną kwotę.

Prowadzimy także Provision Fund. Ważne jest zrozumienie, czym to jest, a czym nie. To fundusz mający pochłaniać część strat na określonych warunkach. To nie jest ubezpieczenie, nie jest gwarancja i nie jest systemem rekompensat w regulacyjnym znaczeniu tego określenia. Może się wyczerpać. Ochrona, jaką oferuje, jest ograniczona jego wielkością i regułami, obie są opisane w naszej dokumentacji, a nie w tekstach marketingowych.

Prosta wersja: Wasz kapitał jest zagrożony, i żaden mechanizm na tej platformie tego nie usuwa.

Dwa koszty, o których nikt nie mówi

Cash drag. Pieniądze nieprzydzielone na saldzie nic nie zarabiają, podczas gdy Wasz model mentalny cicho zakłada, że zarabiają 10-17%. Saldo €1 000, które przez jedną trzecią roku czeka na projekty, które mu odpowiadają, ma realnie istotnie niższy zwrot niż sugeruje nagłówkowe oprocentowanie. To główny praktyczny argument za Auto-Invest, nie że reguła wybiera lepiej niż Wy, lecz że reguła nie idzie na wakacje.

Koncentracja. Dwa projekty po €100 to nie portfel; to dwa zakłady. Matematyka pożyczania działa na Waszą korzyść dopiero przy liczbie kredytów na tyle dużej, by jeden default był oczekiwanym zdarzeniem, a nie osobistą katastrofą. Cokolwiek jeszcze wyniesiecie z tego artykułu: rozkładajcie wkłady na tyle projektów, na ile saldo rozsądnie pozwala.

Czym dokładnie jest CrowdHive

Ponieważ język w tej branży jest luźny, oto nasza pozycja sformułowana dokładnie:

• Jesteśmy platformą crowdlendingową. Łączymy inwestorów z kredytobiorcami i administrujemy kredytami.
• Platformę prowadzi BellaVista Invest One AG, Zug, Szwajcaria (UID CHE-373.552.596).
• Jesteśmy zrzeszeni w SRO VQF i nadzorowani na podstawie artykułu 24 AMLA w zakresie obowiązków przeciwdziałania praniu pieniędzy.
• Nie jesteśmy bankiem, nie przyjmujemy depozytów, a salda nie są objęte esisuisse ani żadnym systemem ochrony deponentów.
• Nie jesteśmy regulowani przez FINMA jako bank lub firma papierów wartościowych, i nic na platformie nie jest poradą inwestycyjną ani osobistą rekomendacją.
• Projekty są oceniane w naszym procesie due diligence. To nie audyt i nie certyfikuje kredytobiorcy.

Wolimy jasno nazwać granice, niż pozwolić czytelnikowi zakładać ochrony, których nie ma. Platforma niejasna co do pozycji regulacyjnej zwykle jest taka celowo.

Przykład liczbowo

Weryfikujecie konto i doładowujecie €500.

Przydzielacie po €100 pięciu projektom w różnych ocenach, przy oprocentowaniu w przedziale 10-17%. Spłaty zaczynają napływać co miesiąc, każda częściowo kapitał i częściowo odsetki, i lądują na Waszym saldzie.

Po trzech miesiącach zgromadziliście kilkaset euro spłat. Jeśli zostawicie je bezczynnie, ta część nic nie zarabia, dopóki nie zadziałacie. Ustawiacie więc regułę Auto-Invest, by automatycznie ponownie przydzielać wszystko powyżej €100, z tymi samymi ocenami i terminami, które już wybraliście.

W cyklu życia tych kredytów jeden prawdopodobnie zapłaci z opóźnieniem, i całkiem możliwe, że jeden nie spłaci w pełni. To nie znak, że coś poszło nie tak z platformą. Tak wygląda zdywersyfikowany portfel kredytowy od środka, i dlatego pięć projektów po €100 to fundamentalnie inna propozycja niż jeden projekt za €500.

Dokąd dalej

Jeśli chcecie mechaniki elementów wymienionych tutaj, opisaliśmy je osobno: jak projekt w ogóle trafia na platformę w Jak projekt trafia na platformę, jak czytać to, co listing naprawdę mówi, w Jak czytać kartę projektu, oraz jak ustawiać reguły przydziału w Auto-Invest wyjaśniony. Jeśli jesteście jeszcze na początku, Wasze pierwsze 30 dni prowadzi przez całą sekwencję.

A jeśli coś w naszej dokumentacji przeczy czemuś w tym artykule, dokumentacja wygrywa. Tekst marketingowy nie jest umową; Ogólne warunki są.