Cosa addebitiamo e cosa paghiamo: commissioni, bonus e referral

Le pagine sulle commissioni di solito sono scritte per essere tecnicamente complete e praticamente illeggibili. Questa è scritta al contrario: ciò che vi costa denaro, detto con chiarezza, seguito da ciò che vi costa denaro ma non è una commissione, e, nel crowdlending, è lì che avviene davvero la maggior parte dell'erosione.

Cosa pagate per ritirare i vostri soldi: niente

Su CrowdHive non c'è alcuna commissione di prelievo.

Lo mettiamo per primi perché è la commissione che la maggior parte delle piattaforme trova il modo di addebitare, e perché è quella che gli utenti sentono più nettamente. Prelievo del saldo disponibile sul conto bancario verificato non comporta alcun addebito da parte nostra.

Due chiarimenti sulla meccanica piuttosto che sul denaro:

• Si può prelevare solo il saldo disponibile. Sono fondi non allocati più i rimborsi ricevuti. Il denaro impegnato in un prestito attivo resta impegnato fino al rimborso di quel prestito, nessuna commissione lo sblocca, perché non è una commissione a trattenerlo.
• I prelievi vanno su un conto verificato a vostro nome. È un requisito antiriciclaggio, applicabile a noi come intermediario finanziario affiliato alla SRO VQF e supervisionato ai sensi di Article 24 AMLA. Non è una preferenza della piattaforma.

La vostra banca può applicare i propri addebiti a un bonifico in entrata, soprattutto tra valute o confini. È tra voi e loro, ma è denaro reale e conviene verificarlo una volta.

Cosa dovete versare: €100 per iniziare, €100 per progetto

Non sono commissioni, ma le due soglie che modellano tutto:

• Top-up minimo: €100.
• Contributo minimo per progetto: €100.

Il secondo numero ha conseguenze strategiche. Fissa la granularità più fine con cui potete distribuire il rischio, e quindi quanti progetti un dato saldo può coprire. €1,000 coprono dieci progetti; €300 ne coprono tre. Quella differenza conta per il vostro risultato più di qualsiasi commissione di questa pagina, il ragionamento è in Come leggere una scheda progetto.

Il bonus di benvenuto: €100 quando investite €500+

Investire €500 o più attualmente fa maturare un bonus di €100, secondo i termini pubblicati con l'offerta.

Preferiamo formularlo con precisione piuttosto che lasciarlo fraintendere: un bonus è un pagamento promozionale, non un rendimento, e non si ripete. Non dice nulla su come performano i prestiti che finanziate, e non è prova della performance della piattaforma. Se calcolate una cifra del primo anno includendolo, state calcolando un numero che non esisterà nel secondo anno.

L'unico rischio genuino di qualsiasi bonus di benvenuto è che cambia la dimensione del bonifico. Decidete quanto potete impegnare, denaro che potete lasciare in sede per anni e permettervi di perdere, e poi verificate se il bonus si applica. Farlo al contrario significa che una promozione ha appena fissato la vostra esposizione al rischio.

Leggete i termini pubblicati con l'offerta su condizioni e tempistiche prima di dimensionare un top-up intorno a essi.

Il programma referral: 2.5% / 2.5%

Segnalate qualcuno e, secondo i termini pubblicati, ricevete 2.5% e quella persona riceve 2.5%.

La simmetria è deliberata. Un programma che paga il referrer diverse volte quanto paga la persona segnalata crea un incentivo a sopravendere a chi non dovrebbe essere qui, e si vede in come si parla di quelle piattaforme. Pagare entrambi i lati in modo uguale mantiene onesta la raccomandazione: state condividendo qualcosa che usate, non reclutando.

Una richiesta, e non è gergo legale. Se segnalate qualcuno, ditegli la forma reale del prodotto, che il capitale è a rischio, che alcuni prestiti non si rimborsano, che il denaro è impegnato per la durata, e che questo non è un conto di risparmio. Un referral basato solo su un tasso tende a produrre qualcuno spiacevolmente sorpreso al primo prestito in ritardo, e quel risultato è peggiore per loro, per voi e per noi di quanto valesse il referral.

Le ricompense referral sono soggette ai termini pubblicati del programma, comprese le condizioni di qualificazione del conto segnalato.

I costi che non sono commissioni

Ecco la parte che le pagine sulle commissioni omettono, e conta più di tutto quanto sopra.

Cash drag

Il denaro non allocato sul vostro saldo rende niente. Non un tasso più basso, niente.

È il maggior costo reale che la maggior parte degli utenti di crowdlending paga, e non compare mai su un estratto perché non è un addebito. È un'assenza. I rimborsi arrivano in continuo in importi piccoli, e proprio quelli piccoli sono ciò che la gente non arriva a riallocare. Un saldo che resta inattivo un terzo dell'anno ha un rendimento materialmente inferiore a quanto implica il tasso pubblicato, e niente nell'interfaccia vi dirà che sta succedendo.

La soluzione è strutturale piuttosto che diligente: una regola Auto-Invest che riassegna i rimborsi sopra il minimo di €100, come descritto in Auto-Invest, spiegato.

Perdite

I prestiti su questa piattaforma sono prezzati al 10-17% p.a. a seconda di grado e struttura, e quel tasso è ciò che un mutuatario si impegna a pagare, non ciò che ricevete in media.

Il vostro rendimento realizzato è il tasso contrattuale, applicato solo ai prestiti che pagano davvero, e solo al denaro davvero impiegato. Alcuni mutuatari pagheranno in ritardo. Alcuni non pagheranno per intero. Non è un difetto della piattaforma; è la definizione del rischio di credito, ed esattamente ciò per cui il tasso vi compensa.

Chi cita la parte alta della fascia come rendimento atteso ha omesso entrambe le sottrazioni.

Tempo

Non è un costo in euro, ma è il motivo per cui la gente abbandona l'allocazione manuale e lascia accumulare il cash. Essere onesti su quanta attenzione darete davvero vale più che ottimizzare qualsiasi cosa in questa pagina.

Valuta e la vostra banca

Se il vostro conto è finanziato da una valuta diversa, la conversione avviene da qualche parte, e ovunque avvenga c'è uno spread. Quello spread è invisibile dal nostro lato perché non è il nostro addebito, ma è denaro, e in un andata e ritorno si paga due volte. Verificate cosa fa la vostra banca con un bonifico in uscita e con uno in entrata prima di decidere quanto spesso volete muovere fondi. La conseguenza pratica di solito è che meno bonifici, più grandi, battono tanti piccoli, l'opposto di come la gente testa istintivamente una nuova piattaforma.

L'impegno stesso

Il vincolo più grande di questa piattaforma non è prezzato affatto: una volta allocato un contributo, pianificate che resti con quel progetto fino al rimborso del prestito. Non è una commissione, è la natura di un prestito, ma se dovete disfare un piano perché vi serviva il denaro, il costo è reale e non comparirà su nessun estratto.

Cosa non facciamo

Detto chiaramente, perché l'assenza di una pratica è utile solo se sapete che è assente:

• Non vi addebitiamo il prelievo del saldo disponibile.
• Non vi addebitiamo il diritto di vedere il vostro conto, gli estratti o lo storico delle transazioni.
• Non vendiamo posizionamento sulla piattaforma. La posizione di un progetto non è in vendita, né il suo grado.

Cosa il denaro che guadagniamo non cambia

Due cose da dire esplicitamente, perché in questo settore la domanda sugli incentivi è legittima:

La nostra valutazione non è in vendita. Il grado di un progetto da AAA to C esce dal processo di due diligence descritto in Come un progetto arriva sulla piattaforma. Non viene aggiustato per comodità commerciale, e un mutuatario non può comprarne uno migliore.

Non vi diamo consulenza. Nulla sulla piattaforma, un grado, un tasso, un preset, un ordine di listing, è una raccomandazione personale o consulenza di investimento. Non valutiamo le vostre circostanze, e gli strumenti che forniamo sono strumenti di esecuzione, non di orientamento.

Il riepilogo in una schermata

Commissione di prelievo	Nessuna
Top-up minimo	€100
Minimo per progetto	€100
Fascia di tassi	10-17% p.a., per grado e struttura
Bonus di benvenuto	€100 quando investite €500+, termini pubblicati applicabili
Referral	2.5% / 2.5%, termini pubblicati applicabili
Saldo inattivo	Rende niente, il maggior costo reale per la maggior parte degli utenti
Capitale	A rischio. Non un deposito, non assicurato, non garantito

Se un numero qui differisce mai da quanto appare nel vostro conto o nelle nostre Condizioni generali, vale la documentazione. Le tabelle delle commissioni sono riepiloghi; i termini sono l'accordo.

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CrowdHive è una piattaforma di crowdlending gestita da BellaVista Invest One AG (UID CHE-373.552.596), Zug, Svizzera, affiliata alla SRO VQF e supervisionata ai sensi di Article 24 AMLA rispetto agli obblighi antiriciclaggio. CrowdHive non è una banca, i saldi non sono coperti da esisuisse né da alcun schema di protezione dei depositanti, e il prestito comporta il rischio di perdita parziale o totale del capitale. Bonus e ricompense referral sono soggetti ai rispettivi termini pubblicati. Nulla in questo articolo è consulenza di investimento.