Lo que cobramos y lo que pagamos: comisiones, bonos y referidos

Las páginas de comisiones suelen escribirse para ser técnicamente completas y prácticamente ilegibles. Esta está escrita al revés: lo que le cuesta dinero, dicho con claridad, y después lo que le cuesta dinero pero no es una comisión, que, en crowdlending, es donde más erosion ocurre de verdad.

Lo que paga por sacar su dinero: nada

En CrowdHive no hay comisión de retirada.

Lo ponemos primero porque es la comisión que la mayoría de plataformas encuentra la manera de cobrar, y porque es la que el usuario siente con más fuerza. Retirar su saldo disponible a su cuenta bancaria verificada no le cuesta ningún cargo nuestro.

Dos aclaraciones sobre la mecánica, no sobre el dinero:

• Solo se puede retirar el saldo disponible. Son fondos no asignados más reembolsos recibidos. El dinero comprometido en un préstamo activo está comprometido hasta que ese préstamo se reembolsa, ninguna comisión lo libera, porque no es una comisión lo que lo retiene.
• Las retiradas van a una cuenta verificada a su nombre. Es un requisito anti-blanqueo, aplicable a nosotros como intermediario financiero afiliado a la SRO VQF y supervisado bajo Article 24 AMLA. No es una preferencia de la plataforma.

Su propio banco puede aplicar cargos a una transferencia entrante, sobre todo entre divisas o fronteras. Eso es entre usted y ellos, pero es dinero real y conviene comprobarlo una vez.

Lo que necesita aportar: €100 para empezar, €100 por proyecto

No son comisiones, pero sí los dos umbrales que lo condicionan todo:

• Recarga mínima: €100.
• Aportación mínima por proyecto: €100.

El segundo número tiene consecuencias estratégicas. Fija la granularidad más fina con la que puede diversificar el riesgo, y por tanto cuántos proyectos puede cubrir un saldo dado. €1,000 cubren diez proyectos; €300 cubren tres. Esa diferencia importa más para su resultado que cualquier comisión de esta página, el razonamiento está en Cómo leer una ficha de proyecto.

El bono de bienvenida: €100 al invertir €500+

Invertir €500 o más otorga actualmente un bono de €100, según los términos publicados con la oferta.

Preferimos formularlo con precisión a que se malinterprete: un bono es un pago promocional, no una rentabilidad, y no se repite. No dice nada sobre cómo rendirán los préstamos que financia, ni es prueba del rendimiento de la plataforma. Si calcula una cifra del primer año incluyendo el bono, está calculando un número que no existirá en el segundo año.

El único riesgo genuino de cualquier bono de bienvenida es que cambia el tamaño de la transferencia. Decida cuánto puede comprometer, dinero que puede dejar años y permitirse perder, y después vea si aplica el bono. Hacerlo al revés significa que una promoción acaba de fijar su exposición al riesgo.

Lea los términos publicados con la oferta sobre condiciones y plazos antes de dimensionar una recarga en torno a ellos.

El programa de referidos: 2.5% / 2.5%

Refiera a alguien y, según los términos publicados, usted recibe 2.5% y esa persona recibe 2.5%.

La simetría es deliberada. Un programa que paga al referente varias veces lo que paga a la persona referida crea un incentivo a sobrevender a quien no debería estar aquí, y se nota en cómo se habla de esas plataformas. Pagar igual a ambos lados mantiene la recomendación honesta: usted comparte algo que usa, no recluta.

Una petición, y no es jerga legal. Si refiere a alguien, cuéntele la forma real del producto, que el capital está en riesgo, que algunos préstamos no se reembolsan, que el dinero está comprometido durante el plazo, y que esto no es una cuenta de ahorro. Un referido basado solo en un tipo de interés suele producir a alguien desagradablemente sorprendido ante el primer préstamo atrasado, y ese resultado es peor para esa persona, para usted y para nosotros de lo que valía el referido.

Las recompensas por referidos están sujetas a los términos publicados del programa, incluidas las condiciones de cualificación de la cuenta referida.

Los costes que no son comisiones

Esta es la parte que omiten las páginas de comisiones, y importa más que todo lo anterior.

Cash drag

El dinero sin asignar en su saldo gana nada. No un tipo más bajo, nada.

Es el mayor coste real que paga la mayoría de usuarios de crowdlending, y nunca aparece en un extracto porque no es un cargo. Es una ausencia. Los reembolsos llegan de forma continua en importes pequeños, y precisamente esos importes son los que la gente no llega a reasignar. Un saldo que pasa un tercio del año inactivo tiene una rentabilidad materialmente inferior a la que implica el tipo publicado, y nada en la interfaz le dirá que está ocurriendo.

La solución es estructural, no de disciplina: una regla Auto-Invest que reinvierte reembolsos por encima del mínimo de €100, como se describe en Auto-Invest, explicado.

Pérdidas

Los préstamos en esta plataforma se cotizan al 10-17% p.a. según grado y estructura, y ese tipo es lo que el prestatario se compromete a pagar, no lo que usted recibe de media.

Su rentabilidad realizada es el tipo contractual, aplicado solo a los préstamos que sí pagan, y solo al dinero realmente desplegado. Algunos prestatarios pagarán tarde. Algunos no pagarán entero. Eso no es un defecto de la plataforma; es la definición del riesgo de crédito, y exactamente lo que el tipo le compensa.

Quien cite la parte alta de la banda como rentabilidad esperada ha omitido ambas restas.

Tiempo

No es un coste en euros, pero es la razón por la que la gente abandona la asignación manual y deja acumularse el efectivo. Ser honesto sobre cuánta atención le dedicará de verdad vale más que optimizar cualquier cosa de esta página.

Divisa y su propio banco

Si su cuenta se financia desde otra divisa, la conversión ocurre en algún sitio, y donde ocurra hay un spread. Ese spread es invisible de nuestro lado porque no es nuestro cargo, pero es dinero, y en un viaje de ida y vuelta se paga dos veces. Compruebe qué hace su banco con una transferencia saliente y con una entrante antes de decidir con qué frecuencia quiere mover fondos. La consecuencia práctica suele ser que menos transferencias, más grandes, superan a muchas pequeñas, lo contrario de cómo la gente prueba intuitivamente una plataforma nueva.

El propio compromiso

La mayor restricción de esta plataforma no tiene precio: una vez asignada una aportación, planifique que se quede con ese proyecto hasta que el préstamo se reembolse. No es una comisión, es la naturaleza de un préstamo, pero si tiene que deshacer un plan porque necesitaba el dinero, el coste es real y no aparecerá en ningún extracto.

Lo que no hacemos

Dicho con claridad, porque la ausencia de una práctica solo sirve si sabe que está ausente:

• No le cobramos por retirar su saldo disponible.
• No le cobramos por el derecho a ver su propia cuenta, extractos o historial de transacciones.
• No vendemos posicionamiento en la plataforma. La posición de un proyecto no está en venta, ni tampoco su grado.

Lo que el dinero que ganamos no cambia

Dos cosas que conviene decir explícitamente, porque en este sector la pregunta sobre incentivos es legítima:

Nuestra calificación no está en venta. El grado de un proyecto de AAA to C sale del proceso de due diligence descrito en Cómo llega un proyecto a la plataforma. No se ajusta por conveniencia comercial, y un prestatario no puede comprar uno mejor.

No le asesoramos. Nada en la plataforma, un grado, un tipo, un preset, un orden de listado, es una recomendación personal ni asesoramiento de inversión. No evaluamos sus circunstancias, y las herramientas que ofrecemos son de ejecución, no de orientación.

El resumen en una pantalla

Comisión de retirada	Ninguna
Recarga mínima	€100
Mínimo por proyecto	€100
Rango de tipos	10-17% p.a., según grado y estructura
Bono de bienvenida	€100 al invertir €500+, aplican términos publicados
Referidos	2.5% / 2.5%, aplican términos publicados
Saldo inactivo	Gana nada, el mayor coste real para la mayoría de usuarios
Capital	En riesgo. No es un depósito, no está asegurado, no está garantizado

Si algún número aquí difiere alguna vez de lo que aparece en su cuenta o en nuestras Condiciones Generales, rige la documentación. Las tablas de comisiones son resúmenes; los términos son el acuerdo.

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CrowdHive es una plataforma de crowdlending operada por BellaVista Invest One AG (UID CHE-373.552.596), Zug, Suiza, afiliada a la SRO VQF y supervisada bajo Article 24 AMLA respecto de sus obligaciones anti-blanqueo. CrowdHive no es un banco, los saldos no están cubiertos por esisuisse ni por ningún esquema de protección de depositantes, y prestar implica el riesgo de pérdida parcial o total del capital. Los bonos y recompensas por referidos están sujetos a sus términos publicados. Nada en este artículo es asesoramiento de inversión.