Os seus primeiros 30 dias na CrowdHive: um guia prático

O primeiro mês numa plataforma de crowdlending é sobretudo sobre montar uma estrutura em que vai viver durante anos. A maioria das decisões que determinam como isto corre é tomada na primeira semana, normalmente sem grande reflexão, e depois é difícil desfazê-las.

Aqui está, pois, a sequência, com as decisões assinaladas onde ocorrem.

Antes de tudo, o enquadramento: a CrowdHive é uma plataforma de crowdlending, não um produto de poupança. O dinheiro que empresta aqui está em risco, incluindo o risco de o perder. Não é um depósito bancário, não está coberto pela esisuisse nem por qualquer esquema de proteção de depositantes, e nenhuma parte da plataforma garante o reembolso. Se o dinheiro em que está a pensar é dinheiro que não pode permitir-se perder ou de que pode precisar de volta a curto prazo, a decisão certa é parar aqui.

Dia 1: Registar e verificar

Cria uma conta e conclui a verificação antes de qualquer dinheiro se mover. Identidade e origem dos seus fundos.

Isto é um requisito legal, não uma formalidade da equipa de crescimento. A plataforma é operada pela BellaVista Invest One AG (UID CHE-373.552.596, Zug), afiliada à SRO VQF e supervisionada nos termos do artigo 24 AMLA relativamente às obrigações de combate ao branqueamento. Essas obrigações exigem que saibamos quem são os nossos utilizadores antes de transacionarem.

Notas práticas:

• Tenha documentação de identidade à mão e certifique-se de que os dados coincidem exatamente com a conta bancária. Desencontros de nome são a causa mais comum de atraso.
• A verificação não é instantânea. Planeie algum tempo e não agende um reforço à volta da assunção de que fica concluída numa hora.
• A conta bancária que verifica é aquela para onde os fundos regressam. Os levantamentos vão para uma conta verificada em seu próprio nome, isto é prática anti-branqueamento padrão na indústria, não uma peculiaridade da CrowdHive.

Dia 2-3: Decida três coisas antes de olhar para quaisquer projetos

Esta é a parte que as pessoas saltam, e é a que importa. Decida isto enquanto está calmo e antes de qualquer projeto concreto ter tido hipótese de ser persuasivo:

1. Quanto no total. Um montante que pode comprometer durante anos e perder sem que isso mude a sua vida. Não um retorno-alvo, uma exposição máxima.

2. Por quantos projetos. Este único número faz mais pelo seu risco do que qualquer seleção de projeto que alguma vez fará. A contribuição mínima por projeto é €100, por isso um compromisso de €1.000 pode espalhar-se por dez. Um incumprimento em dez custa-lhe 10% do capital aplicado; um em cinco custa 20%. A aritmética é todo o argumento.

3. Que faixa de classificação. Os projetos são classificados de AAA a C, precificados entre 10% e 17% p.a. Taxa mais alta significa risco avaliado mais alto, é para isso que serve o pricing, não um bónus por ter detetado algo. Escolha a sua faixa agora, no abstrato, para não a escolher mais tarde enquanto olha para um C apelativo.

Anote estes três números nalgum sítio. Daqui a três meses, quando um projeto parecer convincente e não encaixar, essa nota é o que o detém.

Dia 4: O primeiro reforço

O reforço mínimo é €100. Chamamos-lhe reforço (top-up) e não depósito porque não é um depósito: o dinheiro não é detido por um banco, não rende juros enquanto está parado e não está coberto por proteção de depositantes. São simplesmente fundos movidos para a plataforma para estarem prontos a ser emprestados.

Uma nota do primeiro mês que vale a pena conhecer: existe atualmente um bónus de €100 ao investir €500 ou mais. Trate-o como o que é, um bónus de boas-vindas com os seus próprios termos, não um retorno e não uma razão para mover mais dinheiro do que o plano diz. Leia as condições associadas antes de dimensionar uma transferência em função dele.

Na CrowdHive não há taxa de levantamento. Dinheiro ainda não alocado e reembolsos recebidos podem regressar à conta verificada sem cobrança da nossa parte, o resto do quadro de custos, incluindo os que não são taxas, está em Taxas, bónus e referências.

Dia 5-7: Os seus primeiros projetos

Agora, e só agora, olhe para os listings.

Leia cada ficha nesta ordem, prazo, estrutura, propósito, classificação, taxa, pelos motivos definidos em Como ler uma ficha de projeto. O maior número na ficha é a taxa, e é o campo que precisa de mais contexto para interpretar. O campo que determinará a sua experiência real é a estrutura de reembolso, que quase ninguém lê.

Financie no montante que o plano de diversificação produziu, não no montante que parece certo para um projeto particular. Se um listing parecer merecer o dobro, esse sentimento é exatamente aquilo que o plano escrito existe para sobrepor.

Não aplique tudo no dia cinco. Os projetos são listados continuamente; espalhar a entrada ao longo de semanas significa que não está a concentrar toda a carteira no que aconteceu estar disponível numa única tarde.

Semana 2-3: Configure o Auto-Invest, ou aceite as consequências de não o fazer

Os reembolsos começam a chegar em montantes pequenos, um pouco de capital e juros por empréstimo, por mês. Montantes pequenos são exatamente o que as pessoas não se dão ao trabalho de alocar manualmente, e é assim que os saldos ficam meses parados a não render nada enquanto o dono assume que a carteira está a trabalhar.

Uma regra Auto-Invest que codifica as três decisões que já tomou, faixa de classificação, montante por projeto, limite de prazo, resolve isto por construção. Não seleciona melhor do que si; simplesmente não se esquece. Os detalhes de configuração estão em Auto-Invest, explicado.

Se preferir alocar manualmente, isso é perfeitamente razoável, mas coloque um lembrete recorrente no calendário. O modo de falha não são más escolhas; é desatenção.

Semana 4: Como o primeiro mês realmente parece

Expectativas, em claro:

O seu saldo vai parecer aborrecido. Um mês de reembolsos numa carteira pequena é um punhado de euros. A capitalização não é visível em trinta dias; é visível ao longo de anos, e só se os reembolsos forem reaplicados.

Nem todo o seu dinheiro estará a trabalhar. Entre rondas de financiamento e fluxos de reembolso, alguma parte do saldo está ociosa em qualquer momento. Isso é cash drag, é normal, e é a principal razão pela qual um retorno real fica abaixo da taxa em destaque.

Nada terá incumprido ainda, e isso não significa nada. Os empréstimos não falham no mês um. Um primeiro mês limpo não é evidência de coisa nenhuma, e lê-lo como validação é como as pessoas se convencem a reforçar a aposta antes de terem visto um ciclo completo.

O seu retorno real será inferior a 10-17%. A sua taxa bruta aplica-se apenas aos empréstimos que realmente pagam, e apenas ao dinheiro realmente aplicado. Subtraia perdas, subtraia tempo ocioso, e a expectativa honesta fica abaixo da banda em destaque. Quem cita o destaque como previsão não está a modelar os outros dois termos.

Coisas a evitar no mês um

• Financiar um número pequeno de projetos com montantes grandes. O erro de principiante mais comum e mais caro.
• Perseguir o topo da banda de taxas. A taxa é uma descrição de risco. Tomar todos os projetos de grau C é uma escolha legítima feita de propósito, e um mau acidente feito por omissão.
• Reforçar além do plano por causa de um bónus. Os termos de um bónus não mudam quanto pode permitir-se perder.
• Comprometer dinheiro com uma necessidade de curto prazo conhecida. As contribuições ficam comprometidas até ao reembolso. Planeie nessa base.
• Tratar um mês calmo como prova de qualquer coisa. São trinta dias.

Depois do mês um

A rotina assenta em algo bastante pequeno: verificar que os reembolsos estão a fluir, que as regras ainda correspondem às intenções, que o saldo não está a acumular ociosidade, e uma ou duas vezes por ano, que o plano escrito na semana um ainda é o plano que escreveria hoje.

Há também um programa de referência, atualmente 2,5% para si e 2,5% para a pessoa que referir, nos termos publicados com ele. Vale a pena saber que existe; não vale a pena construir uma estratégia em torno dele.

E em algum momento, um empréstimo vai atrasar. Isso não é sinal de que algo se partiu; é o comportamento ordinário de uma carteira de crédito. É também o momento em que as decisões da semana um se pagam a si mesmas: se está espalhado por dez projetos, um empréstimo em atraso é uma linha. Se está espalhado por três, é o seu mês.

A versão curta

Verifique, decida os seus três números antes de olhar para projetos, reforce pelo menos €100, financie a €100 por projeto em tantos quanto o plano permitir, automatize a reaplicação dos reembolsos e espere que o primeiro mês seja sem acontecimentos.

Tudo depois disso é repetição, o que é, honestamente, o que uma carteira de empréstimos bem construída se destina a ser.

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A CrowdHive é uma plataforma de crowdlending operada pela BellaVista Invest One AG (UID CHE-373.552.596), Zug, Suíça, afiliada à SRO VQF e supervisionada nos termos do artigo 24 AMLA relativamente às suas obrigações de combate ao branqueamento. A CrowdHive não é um banco, os saldos não estão cobertos pela esisuisse nem por qualquer esquema de proteção de depositantes, e emprestar comporta o risco de perda parcial ou total do capital. Nada neste artigo é aconselhamento de investimento nem uma recomendação pessoal. Aplicam-se os termos de bónus e referência conforme publicados.