I vostri primi 30 giorni su CrowdHive: una guida pratica

Il primo mese su una piattaforma di crowdlending riguarda soprattutto la costruzione di una struttura in cui vivrete per anni. La maggior parte delle decisioni che determinano come andrà si prendono nella prima settimana, di solito senza pensarci troppo, e poi sono difficili da disfare.

Ecco quindi la sequenza, con le decisioni segnate dove avvengono.

Prima di tutto, il quadro: CrowdHive è una piattaforma di crowdlending, non un prodotto di risparmio. Il denaro che prestate qui è a rischio, incluso quello di perderlo. Non è un deposito bancario, non è coperto da esisuisse né da alcun schema di protezione dei depositanti, e nessuna parte della piattaforma garantisce il rimborso. Se il denaro a cui state pensando è denaro che non potete permettervi di perdere o di cui potreste aver bisogno a breve, la decisione giusta è fermarsi qui.

Giorno 1: Registrarsi e verificare

Create un account e completate la verifica prima che si muova denaro. Identità e provenienza dei fondi.

È un obbligo legale, non una formalità del team di crescita. La piattaforma è gestita da BellaVista Invest One AG (UID CHE-373.552.596, Zug), affiliata all'SRO VQF e sottoposta a vigilanza ai sensi dell'Articolo 24 AMLA per gli obblighi antiriciclaggio. Quegli obblighi richiedono di sapere chi sono i nostri utenti prima che operino.

Note pratiche:

• Tenete a portata di mano i documenti d'identità e assicuratevi che i dati corrispondano esattamente al vostro conto bancario. Le discrepanze sul nome sono la causa più comune di ritardi.
• La verifica non è istantanea. Prevedete un po' di tempo e non programmate un versamento assumendo che si concluda entro un'ora.
• Il conto bancario che verificate è quello su cui tornano i fondi. I prelievi vanno su un conto verificato a vostro nome, è pratica antiriciclaggio standard nel settore, non una peculiarità di CrowdHive.

Giorno 2-3: Decidete tre cose prima di guardare qualsiasi progetto

Questa è la parte che la gente salta, ed è quella che conta. Decidetelo mentre siete calmi e prima che un progetto specifico abbia avuto modo di risultare persuasivo:

1. Quanto in totale. Un importo che potete impegnare per anni e perdere senza che vi cambi la vita. Non un obiettivo di rendimento, un'esposizione massima.

2. Su quanti progetti. Questo unico numero fa più per il vostro rischio di qualsiasi selezione di progetti che farete mai. Il contributo minimo per progetto è €100, quindi un impegno di €1.000 può essere suddiviso su dieci. Un default su dieci vi costa il 10% del capitale impiegato; uno su cinque costa il 20%. L'aritmetica è tutto l'argomento.

3. Quale fascia di rating. I progetti sono classificati da AAA a C, con prezzi tra il 10% e il 17% annuo. Un tasso più alto significa un rischio valutato più alto, è a questo che serve il pricing, non un bonus per aver scoperto qualcosa. Scegliete la fascia ora, in astratto, così non la scegliete dopo guardando un C dall'aspetto allettante.

Annotate questi tre numeri da qualche parte. Tra tre mesi, quando un progetto sembrerà convincente e non rientrerà, quella nota è ciò che vi ferma.

Giorno 4: Il primo versamento

Il versamento minimo è €100. Lo chiamiamo versamento (top-up) anziché deposito perché non è un deposito: il denaro non è detenuto da una banca, non matura interessi mentre resta fermo e non è coperto da protezione dei depositanti. Sono semplicemente fondi spostati sulla piattaforma per essere pronti a essere prestati.

Una nota utile del primo mese: attualmente c'è un bonus di €100 quando investite €500 o più. Trattatelo per quello che è, un bonus di benvenuto con i propri termini, non un rendimento e non un motivo per spostare più denaro di quanto dica il piano. Leggete le condizioni prima di dimensionare un bonifico intorno a esso.

Su CrowdHive non c'è commissione di prelievo. Il denaro non ancora allocato e i rimborsi ricevuti possono tornare sul conto verificato senza addebito da parte nostra, il resto del quadro dei costi, comprese quelle che non sono commissioni, è in Commissioni, bonus e referral.

Giorno 5-7: I vostri primi progetti

Ora, e solo ora, guardate gli annunci.

Leggete ogni scheda in quest'ordine, durata, struttura, scopo, rating, tasso, per i motivi esposti in Come leggere la scheda di un progetto. Il numero più grande sulla scheda è il tasso, ed è il campo che richiede più contesto. Il campo che determinerà la vostra esperienza reale è la struttura di rimborso, che quasi nessuno legge.

Finanziate con l'importo prodotto dal piano di diversificazione, non con quello che «sembra giusto» per un progetto particolare. Se un annuncio sembra meritare il doppio, quella sensazione è esattamente ciò che il piano scritto esiste per prevalere.

Non impiegate tutto il quinto giorno. I progetti vengono elencati in continuo; distribuire l'ingresso su più settimane evita di concentrare l'intero portafoglio su ciò che era disponibile un singolo pomeriggio.

Settimana 2-3: Configurate Auto-Invest, o accettate le conseguenze di non farlo

I rimborsi arrivano in piccoli importi, un po' di capitale e interessi per prestito, al mese. I piccoli importi sono proprio quelli che la gente non si preoccupa di allocare manualmente, ed è così che i saldi restano mesi inattivi senza guadagnare nulla mentre il titolare presume che il portafoglio lavori.

Una regola Auto-Invest che codifica le tre decisioni già prese, fascia di rating, importo per progetto, limite di durata, risolve questo per costruzione. Non seleziona meglio di voi; semplicemente non dimentica. I dettagli di configurazione sono in Auto-Invest, spiegato.

Se preferite allocare manualmente, è del tutto ragionevole, ma mettete un promemoria ricorrente in calendario. La modalità di fallimento non sono le cattive scelte; è la disattenzione.

Settimana 4: Com'è davvero il primo mese

Aspettative, chiaramente:

Il saldo sembrerà noioso. Un mese di rimborsi su un portafoglio piccolo è una manciata di euro. La capitalizzazione non è visibile in trenta giorni; lo è negli anni, e solo se i rimborsi vengono riallocati.

Non tutto il denaro starà lavorando. Tra round di finanziamento e flussi di rimborso, in ogni momento una parte del saldo è inattiva. È cash drag, è normale, ed è il motivo principale per cui un rendimento reale resta sotto il tasso dichiarato.

Nulla sarà ancora andato in default, e ciò non significa nulla. I prestiti non falliscono nel mese uno. Un primo mese pulito non è prova di nulla; leggerlo come convalida è il modo in cui le persone si convincono a raddoppiare prima di aver visto un ciclo completo.

Il rendimento reale sarà inferiore al 10-17%. Il tasso lordo si applica solo ai prestiti che pagano davvero, e solo al denaro effettivamente impiegato. Sottraete le perdite, sottraete il tempo inattivo, e l'aspettativa onesta resta sotto la fascia dichiarata. Chi cita il tasso dichiarato come previsione non sta modellando gli altri due termini.

Cose da evitare nel mese uno

• Finanziare pochi progetti con importi grandi. L'errore da principiante più comune e più costoso.
• Inseguire la parte alta della fascia di tassi. Il tasso descrive il rischio. Prendere solo progetti C è una scelta legittima fatta deliberatamente, e un brutto incidente fatto per default.
• Versare oltre il piano a causa di un bonus. I termini di un bonus non cambiano quanto potete permettervi di perdere.
• Impegnare denaro con un fabbisogno a breve termine noto. I contributi restano impegnati fino al rimborso. Pianificate su questa base.
• Trattare un mese tranquillo come prova di qualcosa. Sono trenta giorni.

Dopo il mese uno

La routine si riduce a qualcosa di piuttosto piccolo: verificare che i rimborsi arrivino, che le regole corrispondano ancora alle intenzioni, che il saldo non si accumuli inattivo, e una o due volte l'anno, che il piano scritto nella settimana uno sia ancora quello che scrivereste oggi.

C'è anche un programma referral, attualmente 2,5% per voi e 2,5% per la persona che segnalate, secondo i termini pubblicati. Vale la pena sapere che esiste; non vale la pena costruirci sopra una strategia.

E a un certo punto un prestito andrà in ritardo. Non è il segnale che qualcosa si è rotto; è il comportamento ordinario di un portafoglio creditizio. È anche il momento in cui le decisioni della settimana uno si ripagano da sole: distribuiti su dieci progetti, un ritardo è una riga. Su tre, è il vostro mese.

La versione breve

Verificate, decidete i tre numeri prima di guardare i progetti, versate almeno €100, finanziate a €100 per progetto su quanti ne consente il piano, automatizzate il riallocamento dei rimborsi e aspettatevi che il primo mese sia senza eventi.

Tutto il resto è ripetizione, che è, onestamente, ciò che un portafoglio di prestiti ben costruito dovrebbe essere.

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CrowdHive è una piattaforma di crowdlending gestita da BellaVista Invest One AG (UID CHE-373.552.596), Zug, Svizzera, affiliata all'SRO VQF e sottoposta a vigilanza ai sensi dell'Articolo 24 AMLA per gli obblighi antiriciclaggio. CrowdHive non è una banca, i saldi non sono coperti da esisuisse né da alcun schema di protezione dei depositanti, e il prestito comporta il rischio di perdita parziale o totale del capitale. Nulla in questo articolo costituisce consulenza in materia di investimenti né una raccomandazione personale. Si applicano i termini di bonus e referral pubblicati.